我国互联网金融发展现状_存在问题与未来趋势

JINGJI Economy SHIJIAOJINGJI Economy SHIJIAOJINGJI Economy SHIJIAO 我国互联网金融发展现状、存在问题及未来趋势（吉林大学经济学院，吉林长春130012） 摘要：互联网金融是传统金融信息化的产物，是我国金融改革的助推器. 正在蓬勃发展。 作为新兴的网络经济，它对中国金融业和金融市场产生了巨大的影响，使中国的金融效率、交易结构乃至整体金融结构发生深刻变化。 本文试图通过引用相关数据来说明我国互联网金融的现状和发展过程中存在的问题，并对互联网金融未来可能的发展趋势做出相关预测，印证了我国互联网金融具有巨大的经济潜力。未来的潜力。 关键词：互联网金融； 发展状况； 发展趋势 01-42-04 一、互联网金融的概念 “互联网金融”是近年来金融市场上最热、争议最大的新兴词汇。 它是一个将传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。 借助网上银行、快捷支付、社交网络、搜索引擎等互联网工具，广泛开展业务，便利融资。 秉承“开放、平等、协作、共享”的互联网本质，通过移动网络和互联网工具推动传统业务的发展。 操作更透明地展示给公众，使其在继承传统金融特点的同时，存在传统金融服务透明度差、参与度低、协同性差、中间成本高、操作繁琐、时间成本高等问题。 缺点被纠正和整合，形成传统金融所没有的新特征，大大提高了它的接受度。

在具体表现形式上，互联网金融通常表现为但不限于在线理财产品销售、第三方支付、金融中介、金融电子商务、资信评估审查等。 Internet 可以包含在 Internet 中。 融资范围。 此外，不同于传统的金融业务营销渠道，它主要依靠网络技术和客户的实际体验进行传播。 在被用户熟悉和接受之后（尤其是被电商接受之后），自然会逐渐体现出它的优势，扩大它的影响力，在后续的发展中，当接收到新的需求信号时，我们会创造新的模式和新的业务来有针对性地满足客户的新需求，并不断发展壮大。 二、我国互联网金融发展现状 （一）我国互联网金融的主要模式 就目前情况而言，我国互联网金融主要采用五种模式，即支付清算、网络金融、虚拟货币、渠道业务和其他。 其中，互联网金融包括P2P借贷、众筹融资和电商小额贷款。 我国其他项目的具体内容、行业特征、周期和创新能力见表。 从业者稀缺，用户少，社会期望值低但灵活性高，企业应规范运营模式，树立行业榜样，提高准入门槛； 预期膨胀期，从业者增多，用户规模扩大，社会预期提高，监管初步介入； 行业整合期恶性事件频发，从业人员增速放缓，社会预期趋于理性； 泡沫底部，行业洗牌结束，劣质企业被淘汰，监管正式介入； 正常运行期间，社会预期回归理性，监管深入，行业创新能力受限，寡头垄断企业出现，行业交易规模稳步上升。

包括内容产业特点、当期创新能力、支付结算、第三方支付提供的支付结算服务等。 正常运营期间为一星网络理财寻求P2P贷款的人群。 行业整合期，众筹融资搭建网络平台，项目发起人发布需求，萌芽期，发放三颗星和贷款。 在预期扩张期间，三星虚拟货币虚拟货币的概念是主要的想法。 预计拓展期 行业整合 周一 明星频道业务 金融网络营销 基金、证券公司等金融或其他周边行业 金融搜索、金融计算工具、金融咨询、法律援助等 京基经济十周年 JINGJI Economy SHIJIAO JINGJI Economy SHIJIAO (2)各种模式发展现状 支付结算 第三方支付主要是指商业银行支付网关和银联支付网关以外的支付平台。 目前国内比较知名的第三方支付平台有支付宝、网上银行、上海欢讯、腾讯财付通等，第三方支付平台由非金融机构创建，但基本实现了直销与各商业银行对接，可受理各种银行卡，比普通商业银行支付网关功能更齐全，可提供全面、专业的电子商务，因此虽然起步较晚，但具有很强的竞争力，成为首选许多中小商户和在线支付消费者。 易观智库最新数据显示，201117.9万亿，同比增长43%，其中线下POS联网收款占比分别达到59%，移动支付增长明显，线上线下进一步融合。 其中，银联占交易额的42.51%，支付宝占20.37，汇付天下占5.98，通联支付占5.1，易宝占2.3。 此外，移动支付市场也成为互联网巨头布局的重点。 百度和新浪都推出了移动支付服务。 支付业务、移动支付也迎来爆发式增长，尤其是年底，支付宝钱包和微信支付竞争激烈，并与航空公司、视频网站、线下零售商、打车软件等建立合作关系，丰富了支付场景。

互联网金融 就互联网金融的具体模式而言，据艾瑞咨询统计，截至年底，我国P2P借贷公司近300家，借贷规模228亿元，同比年增加271亿元。 2013年，贷款规模达到680亿元。 艾瑞咨询预计，未来两年贷款规模仍将保持100%以上的增速。 预计2012年中国P2P借贷交易报告指出，近两年，众筹融资项目呈现爆发式增长。 2011年，文化项目中标文化项目不足10个，2013年中标文化项目近150个。与此同时，文化产业项目募集规模也呈现大幅增长。 随着时间的推移，文化项目融资规模从2016.2万元增加到2013年末的127万元，增幅惊人。 据中商情报网报道，截至2011年12月，全国14个行业开展网络销售的比例为23.5。 在一些重点行业中，制造业、批发业和零售业的比重较高，分别达到27.0%。 、居民服务等服务行业在线销售占比偏低（图艾瑞近期对行业专家、厂商、渠道进行深度访谈，结合艾瑞互联网用户网络行为连续性研究系统UserTracker艾瑞综合电商数据）分析监测产品EcommercePlus发布了2013年二季度中国电子商务总体发展数据报告，根据调查统计（图2.5，2013年二季度中国电子商务市场交易规模）比一季度增加了3000亿，增速不小，增速平稳。

与2011年同期相比，增长了28.9%，增幅较大。 2012年一季度以来，我国电子商务市场交易规模稳步增长，仅2011年一季度出现一定下滑。 目前，我国电子商务的发展已经进入成熟稳定期，未来的发展不会有太大的波动。 在行业细分中，中小企业占比最高，达到53.%，而网购仅占17% 中国P2P借贷交易规模（预计） 中国电子商务市场交易规模（2012年一季度至2013年第一季度）JINGJI Economy SHIJIAOJINGJI Economy SHIJIAOJINGJI Economy SHIJIAOJINGJI Economy SHIJIAO虚拟货币，作为虚拟货币的代表——比特币，是一种基于开源点对点（P2P）软件、用户自主、全球通用的加密电子货币. 通常，挖矿是通过执行特定算法来实现的。 在后续的交易过程中，双方需要一个“比特币钱包”和一个类似于电子邮件的“比特币地址”来进行交易。 作为一种“货币”，由于其不通货膨胀、数量少、升值空间大的特点，自诞生以来，其在世界范围内的接受度大大提高，其价格也日渐上涨。 2013年以来，我国比特币交易发展明显高于全球平均水平，日交易量超过10万枚比特币。 近期最高单日交易额甚至超过了人民币。 已成为全球最大的比特币交易市场（图2009） 2013年初，比特币价格非常低，只有美分左右。到2013年19日，比特币价格已经攀升至近8000元人民币，但隔天价格跌至4150，跌至2888，作为投机工具，风险非常大。

各国对比特币实施了一定的法律控制，以控制金融市场的风险敞口。 目前，很多国家都对比特币是否具有法定货币地位做出了相关的立法解释。 我国也在2013年发布了《关于防范比特币风险的通知》，明确了政府目前对比特币的态度。 就通知内容而言，其要点是宣告比特币的货币地位不合法，将其定义为一种虚拟商品。 因此，它基于对比特币流通和投机的信任，即对系统本身的完善和可靠的信任以及对其能够逐步应用于现实商业世界的信任，受到了一定程度的打击，并且大大降低了公众对比特币未来的预期，导致比特币在我国的热度下降。 央行之后相关要求的出台以及监管力度的加大，都表明比特币作为一种投资工具存在着较高的风险。 公众在进行比特币投资时，应充分考虑其收益-风险状况，结合自身风险偏好，做出最佳投资选择。 渠道业务对于这个模型，我们以演出行业为代表进行分析。 2013年，保险业的互联网时代如期而至。 “3天破亿”、“1小时破2000万”等所谓的互联网保单销售神话不断涌现，互联网也成为国内保险业的行业话题。 数据显示，2012年我国保险网络销售保费收入规模达到39.6亿元，较2011年增长123.8%。

而且，在过去的几年里，线上销售渠道的保费一直保持着100%以上的持续增长。 从增速上看确实很可观，但从实际贡献率上看，保险网络销售占总保费收入的比例一直徘徊在1%左右。 1%的比例表明，保险网络营销细分领域尚处于起步阶段，是市场格局形成的初级阶段，但也让行业看到了其潜力。 据IBM预测，国内保险业电子自助渠道占比将从2005年的0.16%提高到2020年的10%，未来10年保险网络销售市场保费潜力将超过1000亿元。 三、发​​展趋势 （一）移动化趋势逐渐显现。 移动化趋势不仅包括移动设备的革新，即网络技术的发展和智能手机、Pad的普及，还包括移动范围的扩大，即不再局限于简单的移动支付与银行卡绑定购买商品，还要大力扩大渠道业务、供应链金融等新兴互联网经济体在整个市场中的比重。 （2）业务创新，用户规模进一步扩大。 分析认为，互联网行业的发展形成了一套基于用户规模的独特商业文化。 能够在最短时间内积累用户规模的企业比特币未来发展现状，才能掌握市场主动权。 正确的。 在这种商业文化中，用户的价值得到了前所未有的提升，用户规模与商业模式创新相互促进。 一个公司成立之初，能够有效满足用户需求的创新商业模式，必然会吸引最多的用户。

之后，由于竞争对手的进入和对用户需求的进一步挖掘，迫使企业继续专注于商业模式创新，从而形成双向提升和螺旋式上升。 （三）助推扩大直销金融规模 京基经济 京基经济 京基经济 京基经济 京基经济 互联网金融在充分尊重客户体验的同时发展自身业务。 通过及时反馈用户体验结果，在完善自身业务的同时，还建立了客户需求数据库，聚合信息的成本将大大低于银行通过走访客户或建立相关信访了解用户需求和使用情况的成本部门。 此外，他强调，平台是开放的，意味着任何资金规模的企业或个人都可以进入系统进行相关操作，不像一些银行理财产品有一定的门槛要求。 这种“化小资为大资”的做法，可以更好盘活存量，进一步提高资金配置效率。 从实际角度来看，所有资金最终都会进入银行系统进行管理，其所募集的客户资金最终都会存入银行，从而节省了银行原有的筹资成本、人工等费用，降低了成本。银行可用资金的成本。 银行会在一定程度上支持余额宝的存在，银行成本的降低将带动企业贷款成本的降低。 因此，这种融资方式为直接融资市场提供了强大的推动力。

(4) 操作方式的简化 目前比特币未来发展现状，互联网金融虽然发展迅速，但其普及很大程度上局限于受过高等教育和具有一定计算机知识的人群。 为了加速这个行业的发展，简化其操作步骤和提升产品的群众基础，提升产品基础是非常重要的。 只有这样，行业的生命力才能持久。 作为我国当前经济的重要支撑点，互联网金融发挥着越来越重要的作用。 了解其具体的运营模式和发展现状，可以增进我们对行业的了解，更好地利用这个平台服务于我们的生活。 和工作。 毋庸置疑，未来互联网金融将走向移动化、直接化、自金融化。 在创新变革的大潮下，互联网金融将不顾一切地进入“小时代”。 参考文献：金融信息化与互联网金融相关性研究[J]． 中国管理信息化，2005（12）． 互联网金融营销的兴起与发展[J]． 银行家，2012（11）． , 2012 (12) . 积极关注互联网与金融的特点与发展——机会货币金融理论视角[J]. 银行家，2012（11）． 塑造互联网金融“黄金搭档”[J]. 经济研究导报，2013（24）。